Mybrary.info
mybrary.info » Книги » Разное » Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - Макаров Сергей Федорович (книги бесплатно без онлайн txt) 📗

Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - Макаров Сергей Федорович (книги бесплатно без онлайн txt) 📗

Тут можно читать бесплатно Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - Макаров Сергей Федорович (книги бесплатно без онлайн txt) 📗. Жанр: Разное. Так же Вы можете читать полную версию (весь текст) онлайн без регистрации и SMS на сайте mybrary.info (MYBRARY) или прочесть краткое содержание, предисловие (аннотацию), описание и ознакомиться с отзывами (комментариями) о произведении.
Перейти на страницу:

Начнем мы, безусловно, с определения различных временны?х показателей, и первым таким показателем будет возраст, в котором вы планируете отказаться от активной деятельности по зарабатыванию денег. Этот возраст не обязательно должен совпадать с официальным возрастом выхода на пенсию, установленным государством. Поскольку вы сами формируете свои пенсионные накопления, то и возраст вправе определять самостоятельно. Вполне возможно, в процессе построения комплексного финансового плана эта цифра подвергнется корректировке и сместится в ту или иную сторону, тем не менее нам необходимо отталкиваться от какого-либо вашего возраста, поэтому необходимо установить этот ориентир.

Особое внимание при планировании пенсионных накоплений стоит уделить аспекту определения предполагаемого возраста дожития, поскольку от этого срока зависят потребности в финансировании после окончания активной деятельности и выхода на трудовую пенсию. Предположим, что выход на пенсию предполагается в 55 лет. Если предполагаемый возраст дожития составляет 75 лет, то необходимо финансировать 20 лет жизни в отсутствие трудовых доходов. Если возраст смещается до 80 лет, то появляется необходимость в дополнительных средствах, поэтому в определении возраста дожития стоит использовать более высокие цифры и более оптимистичные прогнозы, чтобы в преклонном возрасте не возникла ситуация отсутствия финансовых ресурсов.

Возраст дожития (или продолжительность жизни) зависит от многих факторов, и чем большее их количество учтено, тем больше вероятность получения верного прогноза. Такими факторами являются:

Пол. Женщины, как правило, живут дольше, чем мужчины: средняя продолжительность жизни человека за последние пять десятилетий увеличилась на 15 лет, для мужчин она составляет 64 года и 68 лет – для женщин.

Страна проживания (регион внутри страны). В США средняя продолжительность жизни мужчин составляет 75 лет, женщин – 80 лет. В Швеции, Швейцарии, Норвегии и Дании эти показатели выше – 77–78 лет у мужчин и 82–84 года у женщин. В России средняя продолжительность жизни мужчин равна 58,7 годам. Они живут на 16 лет меньше, чем в США. Российские женщины также живут почти на 9 лет меньше, чем американки – 71 год. При этом в Московском регионе средняя продолжительность жизни для мужчин – 64 года, для женщин – 72 год. Украинские женщины в среднем живут 72,5 года, а мужчины – 60,5 лет. В Беларуси эти показатели равны соответственно 74 и 63 годам.

Уровень дохода. Люди с бо?льшим уровнем дохода живут дольше: в странах с высоким уровнем жизни например в США, Швеции, Швейцарии, Норвегии и Дании люди даже после выхода на пенсию могут позволить себе вести активный образ жизни.

Специфика семьи. Из результатов исследований, опубликованных в демографическом ежегоднике ООН, следует, что средняя продолжительность жизни у состоящих в браке людей выше, чем у одиноких. В США, в частности, смертность у одиноких женщин на 66–96% выше, чем у замужних, а у одиноких мужчин в 2,5–2,8 раза выше, чем у женатых.

Индивидуальные факторы здоровья и наследственности. Зависят от конкретного индивидуума: чем выше продолжительность жизни родственников, чем меньше наследственных болезней и чем лучше состояние здоровья человека, тем выше будет цифра предполагаемого возраста дожития.

Следующие показатели, которые вам необходимо учитывать, – финансовые. Они касаются величины предполагаемых расходов на пенсии. При планировании необходимо учитывать, что для пенсионного обеспечения среднедостаточным считается уровень в 70% от привычного уровня расходов. Таким образом, если ваши расходы составляют 25 000 руб. в месяц, то достаточным будет уровень в 17 500 руб. в месяц. Однако необходимо помнить, что это будущие расходы и полученная цифра должна быть скорректирована в зависимости от нескольких дополнительных факторов.

Во-первых, важно понять, каким образом будут расти ваши ежемесячные расходы вплоть до времени достижения того возраста, в котором вы планируете выйти на заслуженный отдых вне зависимости от каких-либо экономических показателей, например инфляции. Вполне понятно, что если вы молоды и на данный момент не женаты (не замужем), у вас нет детей и вы не обременены всевозможными обязательствами, то, скорее всего, цифра ваших расходов значительно увеличится в будущем за счет появления большого количества дополнительных статей расходов. Таким образом, цифра 25 000 руб. вполне может превратиться и в 55 000 руб., и в 95 000 руб., и речь здесь идет о текущих ценах.

Во-вторых, как мы уже говорили ранее, необходимо учесть рост ваших расходов, принимая во внимание такое экономическое явление, как инфляция. Идеальный вариант – определить величину индивидуальной инфляции, поскольку для каждого человека цифра инфляции различается в зависимости от структуры расходов. Например, если расходы на бензин занимают значительную долю в общей сумме ваших расходов, то это может повлиять на величину индивидуальной инфляции в сторону ее увеличения. Однако если нет возможности оценить инфляцию таким способом, то можно использовать среднестатистические данные по стране в целом или по вашему региону проживания в частности.

Каким же образом показатель инфляции влияет на общий рост расходов? Допустим, что расходы вашей семьи на данный момент составляют 32 000 руб. в месяц, а прогнозируемый уровень инфляции на последующие несколько лет равен в среднем 10%. В этом случае инфляция «заставит» вырасти уровень расходов следующим образом (табл. 3).

Таблица 3. Рост расходов человека из-за инфляции

Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - _042.png

В-третьих, капитал, накопленный к моменту отказа от активной деятельности, будет расходоваться не сразу, а в течение 20– 30 лет. Это значит, что капитал должен инвестироваться таким образом, чтобы при выбранных вами темпах его расходования он как минимум не уменьшался. В крайнем случае можно спланировать «проедание» и основного капитала, но возникает риск нехватки денежных средств, в случае если возраст дожития будет больше, чем планировалось. Также важно понимать, что в течение этих лет продолжится влияние инфляции на ваши расходы и они будут расти год от года, несмотря на то что ваши потребности, скорее всего, будут снижаться.

Теперь давайте приведем все вышеизложенные соображения к единому знаменателю и произведем нехитрые расчеты на одном простом примере. Предположим, что начальные условия для расчета таковы (табл. 4).

Таблица 4. Начальные условия расчета обеспечения пенсионного периода

Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - _043.png

В таком случае прогноз будущих расходов нашего «виртуального пенсионера» с учетом инфляции будет выглядеть так, как показано на рис. 4.

Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - _043_2.png

Рис. 4 . Прогноз будущих расходов на пенсии

Таким образом, мы видим, что для обеспечения пенсионного периода требуются весьма значительные суммы, поэтому и размер требуемого капитала должен быть далеко не маленьким. Дополним пример некоторыми данными, для того чтобы проиллюстрировать, каковы же должны быть ежемесячные отчисления и доходность инвестиций, для того чтобы обеспечить нашему пенсионеру безбедное существование до предполагаемого срока дожития. Расчет сделан на основании следующих предположений:

• ежегодные расходы на пенсии в текущих ценах индексируются с учетом инфляции;

• внесена начальная сумма для формирования капитала;

• предполагаемые отчисления увеличиваются год от года на величину инфляции, указанную в табл. 4 (см. рис. 4);

• доходность инвестиций со временем уменьшается, переходя от агрессивной стратегии к консервативной по мере приближения к возрасту дожития.

Перейти на страницу:

Макаров Сергей Федорович читать все книги автора по порядку

Макаров Сергей Федорович - все книги автора в одном месте читать по порядку полные версии на сайте онлайн библиотеки mybrary.info.


Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь отзывы

Отзывы читателей о книге Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь, автор: Макаров Сергей Федорович. Читайте комментарии и мнения людей о произведении.


Уважаемые читатели и просто посетители нашей библиотеки! Просим Вас придерживаться определенных правил при комментировании литературных произведений.

  • 1. Просьба отказаться от дискриминационных высказываний. Мы защищаем право наших читателей свободно выражать свою точку зрения. Вместе с тем мы не терпим агрессии. На сайте запрещено оставлять комментарий, который содержит унизительные высказывания или призывы к насилию по отношению к отдельным лицам или группам людей на основании их расы, этнического происхождения, вероисповедания, недееспособности, пола, возраста, статуса ветерана, касты или сексуальной ориентации.
  • 2. Просьба отказаться от оскорблений, угроз и запугиваний.
  • 3. Просьба отказаться от нецензурной лексики.
  • 4. Просьба вести себя максимально корректно как по отношению к авторам, так и по отношению к другим читателям и их комментариям.

Надеемся на Ваше понимание и благоразумие. С уважением, администратор mybrary.info.


Прокомментировать
Подтвердите что вы не робот:*