Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Сахаровская Юлия (читать бесплатно полные книги TXT) 📗
1. «Сначала заплати себе». Ваш доход в первую очередь должен пополнять ваш личный и семейный кошелек, ведь живете вы все же для себя, а не для бизнеса. Это бизнес должен работать на вас, а не вы на него! Даже в трудные для бизнеса времена старайтесь всегда платить себе. Помните: спасти свой бизнес (вложив в критический момент в него личные деньги) можно всегда (при их наличии), а вот в критический для себя (или своей семьи) момент не всегда получится изъять из бизнеса нужную сумму.
2. Заранее подготовьте преемников, чтобы в нужный момент был человек или группа людей, которым вы оставите свой бизнес. Заранее продумайте варианты продажи бизнеса.
3. Сформируйте вне бизнеса альтернативные вложения. Они должны составлять не менее 20 % от общей суммы вашего капитала, включая бизнес. К моменту вашего добровольного отхода от дел (не сомневайтесь, рано или поздно вы этого захотите) доля бизнеса не должна превышать 20 % от вашего совокупного капитала. 80 % капитала к этому моменту уже должно быть размещено вне бизнеса таким образом, чтобы можно было начать получать пассивный доход от него. До тех пор, пока нет достаточного капитала вне бизнеса, застрахуйте свою жизнь в пользу семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Страхование желательно провести так, чтобы, даже если ничего не случится, деньги не терялись, на них шли проценты.
4. Чтобы вложения средств вне бизнеса были эффективными, всегда имейте в виду, что бизнес – это самая высокорискованная инвестиция в вашем портфеле. Поэтому как минимум 20 % от совокупного капитала должно инвестироваться в безрисковые инструменты, такие как банковские депозиты, высоконадежные облигации, гарантированные инвестиции. Увеличивайте долю безрисковых вложений по мере приближения желаемого срока ухода из бизнеса.
5. Найдите оптимальный способ для вложений капитала вне бизнеса. Здесь важно правильно выбрать брокера для решения инвестиционных задач. Им может быть биржевой брокер, банк или страховая компания – все зависит от суммы вашего капитала, требований к его защите и других ваших пожеланий.
Но вернемся к ситуации Ивана.
Давайте взглянем на финансовые отчеты семьи.
Бюджет доходов и расходов семьи Комиссаровых
Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых
Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей.
Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.
Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению
На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.
На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.
Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.
Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.
Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.
Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.
1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).
2. Застраховать жизнь Ивана в пользу жены и ребенка на сумму, достаточную для жизни семьи в течение минимум пяти лет. Ведь прежде всего Иван думает о финансовой защите семьи, а страховая выплата позволит им спокойно жить, не трогая основной капитал, в случае наступления страхового случая. При ежегодном взносе 3 тысячи долларов страховая сумма составит 150 тысяч долларов.
3. Открыть накопительную программу на 10 лет с целью получить средства на образование Кирилла с ежемесячным взносом 450 долларов. Через 10 лет сформируется капитал, необходимый для достижения этой цели.
4. Инвестировать основной капитал в размере оставшихся 200 тысяч рублей, 30 тысяч долларов и 25 тысяч евро в сбалансированный по рискам, валютам и странам портфель инструментов фондового рынка и альтернативных ему инструментов. Регулярно пополнять этот портфель, например раз в полгода внося накопленные средства. Через четыре года при продаже активов из бизнеса пополнить также портфель на сумму выручки. Этот капитал позволит семье получать в будущем пассивный доход.
5. В качестве способа размещения инвестиций остановить свой выбор на английском методе, где в качестве брокера используется страховая компания. Выбор именно страховой компании в качестве брокера для Ивана обусловлен следующими причинами:
– высокая степень защиты капитала. Имеется в виду защита от нежелательных наследников, от кредиторов, от государства и т. д. Самая эффективная защита из всех финансовых институтов предоставляется страховыми компаниями;
– широкие инвестиционные возможности. Иван сможет инвестировать капитал в любые инвестиционные инструменты во всем мире.
Это все. Такой комплексный подход не только позволит бизнесмену предусмотреть все риски, которые возможны, но и увереннее управлять своим бизнесом. Ведь он теперь многократно защищен.
Итак, посмотрим, что получилось.
Основные предпосылки
Период планирования: 2011–2021 годы.
Доходы учтены на текущем уровне до 2015 года включительно (не получилось запланировать выход на пенсию с января 2015 года).
Расходы учтены на текущем уровне (корректировки не вносили) в течение всего периода планирования.
В конце 2015 года Иван продает остатки бизнеса в виде активов.
С января 2016 года Иван оставляет бизнес и начинает получать пассивный доход.
План текущих доходов и расходов
План накопления капитала
